农业银行青岛市南第三支行理财经理高文哲:案

来自未知 2019-12-07 07:15

       

  高文哲,中国海洋大学本科。中国农业银行青岛市南第三支行理财经理。国际金融理财师(CFP)专业证书编号CFPCN12014950。参赛宣言:“农银理财,缔造未来 。”

  谢女士现年37岁,曾经是一名著名电视剧演员,5年前退出演艺圈,成为一名单亲妈妈,目前有一个4岁的女儿。谢女士目前有两个投资项目可以考虑,投资金额均为200万,投资期限均为15年,一是投资演艺圈朋友开的餐馆,第一年年底可获得投资回报10万,前5年的投资回报增长率为10% ,从第6年开始,增长率降至5%,退出时,谢女士可获得270万;另一个投资项目是画廊,谢女士平时爱好油画,有空时也会自己创作,认识了一些朋友,现有一朋友准备开一间画廊,希望谢女士入股,前2年无投资回报,从第3年开始,谢女士每年年底可获得20万,15年后,谢女士退出时可获得360万。谢女士计划让女儿小学和初中在国内读国际学校,出国读高中和本科。谢女士现有的投资收入包括租金收入2万/月和理财产品收入10万/年。家庭日常支出包括生活支出每月2万和女儿教育支出每月5000元。

  家庭资产情况:活期存款50万;银行固定收益类理财产品200万,年化收益率5%,每年一次,可提取;自住别墅现值400万;家用轿车现值30万;投资住房3处,现值分别为200万,200万和300万,租金分别为5000元,5000元和10000元/月;无房贷亦无其他负债。

  谢女士目前生活比较宽裕,但是女儿年龄尚幼,之后又大笔的生活和教育支出的开销,谢女士不知可否在不复出的情况下,一直维持目前的生活水平不变。谢女士作为单亲家庭,首先要解决保险保障的问题。如果家庭没有保障,做再多的规划也是不稳固的。但是在做保险规划时要考虑客户自身的资产特点,适量的购买保险,保障够用就好,不能把保险产品当成投资收益的来源(尽管目前市场上的很多保险产品都多少会有一定的收益)。另外鉴于房产数量较多的情况,投保一定金额的家庭财产保险也是十分必要的。谢女士家庭资产配置的不合是很明显的,固定资产占比过高。在过去十年房地产市场飞速发展的形势下,谢女士的房产投资不失为精明的选择,但在房地产调控政策趋紧的形势下,房产变现会越来越困难,租金收益的增长也会非常有限,所以出售一套房产进行实业投资。生息资产的收益率偏低,根据客户的风险承受能力测算也需要重新配置,在本金安全的前提下提高收益,做教育金规划和退休规划时的现金流。推荐债券型基金和固定收益的信托类产品,也可尝试少量的股权投资项目。实业投资的方案更倾向于选择投资画廊。从定量分析方面来说,画廊的总报酬率要高于餐馆投资。从定性分析方面来说,画廊的行业前景要好于餐馆投资,而且画廊投资的附加值高,同时对子女来说也有利于营造良好的教育氛围,促进其身心发展。换车规划是整个规划中不可缺少的一部分,也是容易被忽略的一个问题,因为客户不可能一生只开一辆车。换车时旧车残值的估算是相对专业的计算,但是理财师要做的是在生涯规划中将换车的资金预留在内。

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